Кредит, рассрочка, лизинг: получить товар, а рассчитаться позже — услуга, пользующаяся спросом.
Особенно если переплата невелика. Но всегда ли можно обещанному верить?
Карты рассрочки на нашем рынке — явление сравнительно новое. Но быстро набравшее популярность: несколько лет назад подобный пластик был лишь у одного банка, сегодня — уже у восьми финучреждений. Ставки символические, от 0,000001% — если покупать товар в долг в магазинах-партнерах. Высокий процент, как правило, начинает капать, только если вовремя не вносить платежи. Выходит, без переплат. Но все не так просто.
Минчанка Ирина Бойко пользуется картой рассрочки уже два года. Говорит, что порой наблюдает картину, как почти беспроцентная рассрочка оказывается недешевой:
— Покупали сыну планшет. При расчете в рассрочку — одна цена, если заплатить сразу всю сумму — другая. И разница солидная.
Найти примеры оказалось несложно. Захожу на сайт магазина известного производителя техники. Выбираю модель телефона: цена — 2169 рублей. Можно воспользоваться несколькими вариантами рассрочки, в том числе с помощью карты — вплоть до полутора лет с нулевыми платежами в первый месяц. Но есть и спецпредложение магазина: при единовременной оплате приобрести девайс можно за 1799 рублей. Разница с ценой в рассрочку — 17%.
Экономист Игорь Березняцкий объясняет:
Недавно изучением вопроса рассрочек занялись специалисты Национального банка — как теми, что предоставляются с помощью карт, так и отдельными предложениями. Анализ ситуации показал такую картину: размер вознаграждения, уплачиваемого организациями торговли или сервиса банку, может достигать более 30%.
Нацбанк рекомендует им устанавливать размер любого вида вознаграждения, уплачиваемого организациями торговли или сервиса в рамках заключенных соглашений, не более 4% от стоимости товара, который приобретается потребителем на условиях рассрочки. Отчитаться о проделанной работе банкам нужно до 8 февраля.
Означает ли это, что цены на товары в рассрочку станут ниже нынешних? Эксперт Центра экономических исследований БЕРОК Анастасия Лузгина говорит:
К слову, откуда взялся предложенный регулятором размер вознаграждения? Для справки в письме Национального банка приводятся такие данные: прогноз базовой инфляции в годовом выражении на 2020 год — 4%. Чистая процентная маржа (то есть разница между чистым процентным доходом банка и средней величиной подпроцентных активов — один из ключевых показателей эффективности деятельности банка) на 1 декабря составила 4,03%. По мнению Виктора Маргелова, сопредседателя Республиканской конфедерации предпринимательства, опираться на такие показатели вполне разумно:
— В нашей стране уже достаточно длительное время наблюдаются устойчивые финансовые параметры. Размер вознаграждения должен быть соизмерим со стоимостью денег в стране. 30% комиссии — это грабеж, и неважно, кто забирает деньги — магазины или банки. Так что мера по ограничению вполне логична.
Бизнесмен обращает внимание и на другой момент. В последние несколько лет активными темпами росли объемы потребкредитования. По данным Министерства антимонопольного регулирования и торговли, на долю заемных ресурсов в прошлом году приходилось в среднем около 15—16% продаж. С одной стороны, это стимул для экономики, с другой — риск.
— Во-первых, если вы на полгода вперед наберете кредитов, то наверняка в течение полугода покупать больше ничего не будете. Во-вторых, если не будет возможности рассчитаться, последствия будут катастрофичны, — поясняет Виктор Маргелов.
К слову, ограничения по объемам потребкредитования сегодня уже есть: тем, у кого на раздачу долгов приходится свыше 40% ежемесячного дохода, взять в долг у банка уже не так просто.
СКИДКА НАВСКИДКУ
Понять магазины отчасти тоже можно: предприятие не всегда может себе позволить и цену снизить, и банку заплатить. Другой вопрос — как будет теперь, если комиссия за рассрочку составит 4%, а магазин окажется готов предложить на товар скидку 20%? Виктор Маргелов считает, что подход должен быть честным:
— С одной стороны, есть скидка. Если кто-то серьезно сбивает цену на товар, значит, он это экономически обосновал. С другой — есть стоимость денег, исходя из которой должна формироваться комиссия банку за предоставление рассрочки. Это, по сути, две разные вещи. От того, сделают в магазине скидку или нет, стоимость денег в стране не меняется. Так что не давать скидку тем, кто рассчитывается в долг, думаю, это попытка манипулировать поведением потребителя в целях получения большей прибыли. Стоимость денег, безусловно, должна быть учтена, но не более того.